常常聽到一些同行說：0.6費(fèi)率才是標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，低于0.6的POS機(jī)都不安全，容易封卡降額，還有一些同行說：云閃付0.38和閃付小額免密0.38都是銀聯(lián)補(bǔ)貼，商戶質(zhì)量和0.6的沒什么區(qū)別。這兩種說法老江認(rèn)為都不完全正確！
一：96費(fèi)改后的真實(shí)費(fèi)率到底是多少？且看下圖。注：我們今天只討論貸記卡。
上圖可以看出，假設(shè)刷卡10000元，則發(fā)卡行分成45元，再向銀聯(lián)上交3.25元，最終利潤41.75元。收單行需要向銀聯(lián)上交3.25元及2元的銀聯(lián)品牌費(fèi)。則銀聯(lián)的最終利潤是8.5元。收單行的利潤則可以和商家自行協(xié)定。由此可見，銀聯(lián)和銀行的總分成是50.25元。也就是0.5025是收單行的底限，低于這個費(fèi)率，支付公司會虧損，只能選擇跳優(yōu)惠類商戶。因此，第三方支付公司為了搶占市場，市面上會有0.55/0.53甚至0.51的費(fèi)率存在。所謂的0.6標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，并不是銀聯(lián)規(guī)定的，而是各家收單行所定的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率。所以，無論你用的是0.5還是0.6，銀行都不能多賺一分錢，關(guān)鍵在于你這款機(jī)器支付公司給代理商的結(jié)算點(diǎn)如何！一般低于0.50結(jié)算的POS機(jī)，跳優(yōu)惠商戶是肯定的，后期還會上調(diào)POS機(jī)終端費(fèi)率
二：0.38分費(fèi)率是銀聯(lián)補(bǔ)貼？沒那么簡單，與其說是銀聯(lián)補(bǔ)貼，不如說是銀行補(bǔ)貼，關(guān)系到銀行的最終利潤，這里的區(qū)別很大。請看下圖
2017年雙12，銀聯(lián)為了推廣移動支付，和支付寶微信搶奪市場，因此和各大銀行合作，推出了了一個叫云閃付的APP。云閃付有三種支付方式：銀聯(lián)手機(jī)閃付（applepay 華為pay等等）、銀聯(lián)二維碼支付、銀聯(lián)閃付。其中銀聯(lián)閃付又推出了小額免密免簽。這個雙免和銀聯(lián)手機(jī)閃付、銀聯(lián)二維碼支付的費(fèi)率相同，都是0.38。而這0.38費(fèi)率，銀行的分成才多少呢？結(jié)合上圖，假設(shè)閃付1000元，銀行分潤1.8元，再向銀聯(lián)支付0.13元，最終利潤僅僅1.67元。而刷卡或插卡消費(fèi)1000元，銀行的利潤是4.175元。兩者利潤堪稱天壤之別。所以，與其說是銀聯(lián)補(bǔ)貼，不如說是銀行補(bǔ)貼。
那么問題來了，銀行喜歡補(bǔ)貼么？不見得。充其量只是為了搶占市場而已。這也可以解釋為什么大媽和平安云閃付和小額免密之類的都沒有積分？因?yàn)榇髬尯推桨驳姆e分本身價(jià)值就不低，大媽1千積分約等于1.5元，平安則約等于2元。結(jié)合云閃付和小額免密的利潤，幾乎是在倒貼錢了，賠錢的買賣誰干？那么，誰才是0.38費(fèi)率中利潤最高的那位呢？還是以1000元小額免密為例，銀行的利潤1.67元，銀聯(lián)利潤0.26元，加起來不足2元。這意味著什么？意味著0.2的費(fèi)率可以看做收單行的底限，這也可以解釋市面上為什么會有0.3/0.25甚至低于0.25的費(fèi)率存在。說到這里，大家明白了吧？根本沒有什么絕對的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，有的，只有利益。
